Страхование предпринимательских рисков

Кредитные риски: виды, управление, оценка, страхование

Кредитные риски, сутьЛюбая коммерческая организация имеет своей целью получение прибыли. Основывается это в первую очередь на начальном капитале, то есть тех деньгах, что были направлены на развитие планируемого бизнеса.

Однако получение максимально возможного дохода невозможно без исследования и оценки существует в данной сфере финансовых рисков, избежать которых просто нельзя. Одним из главных видов таких финансовых рисков считается кредитный риск, который возникает при любом предоставление денег в заем, что при стабильной работе компании происходит практически всегда.

Что такое кредитные риски?

Что такое кредитный риск, определениеКредитный риск банка или любой другой организации представляет собой опасность того, что заемщик денежных средств не сможет осуществить ни выплату процентов, ни выплату  суммы займа в установленный соглашением срок и с соблюдением всех предусмотренных условий.

Это неотъемлемая часть подобной деятельности, даже самый надежный заемщик может оказаться тем, кто не сможет вернуть все, да еще и с процентами. Это, конечно, приводит к определенным проблемам, например, может пострадать процесс оборота денежных средств или ликвидность организации.

Почему вообще кредитные риски возникают? Существует множество причин, по которым компании, предоставляющие средства, сомневаются в надежности заемщиков. Влияние может оказать постоянно меняющиеся окружение заемщика, причем это может касаться, как политической сферы, так и экономической, также роль играют неуверенность в будущем представляемого кредита и деловой репутации лица, желающего его получить. Много факторов, и все они способны создать максимальный размер кредитных рисков.

Однако,  несмотря на все тонкости данного вопроса, существует немало способов регулирования и, соответственно, контроля за всем процессом. Выделяют методы выявления, способы управления, пути снижения и даже страхование возможных рисков, что дает банкам и иным организациям некоторые гарантии  на то, что впоследствии денежные средства не окажутся потерянными полностью. И хотя риск предприятия всегда связан с финансовой стороной вопроса, на сегодняшний день данная сфера способна максимально защитить их от незапланированных потерь.

Виды кредитных рисков

Разновидности кредитных рисковДаже если учесть, что кредитные риски считают подвидом финансовых, они также делятся на свои группы. Их может быть довольно много, и опирается такая классификация на различные факторы и принципы ведения бизнеса, а также на причины, по которым эти самые риски, в принципе, возникают. Выделяют несколько основных классификаций кредитных рисков, к которым относят следующие.

  1. В зависимости от того, какие есть источники появления рисков. В данном случае деление осуществляется  с учетом причин возникновения кредитных рисков и включает в себе две категории.
    • Внешние кредитные риски. Речь идет о тех ситуациях, когда заемщик не может выплатить долг из-за воздействия внешних факторов. Это могут быть страновые, отраслевые, политические или инфляционные риски.
    • Внутренние кредитные риски. Здесь воздействия оказывают внутренние факторы, то есть грубые ошибки, которые были допущены в результате неправильного ведения бизнеса. Это может риск кредитной политики или операционный риск.
  2. В зависимости от уровня кредитных рисков. В данном случае деление будет основываться на основных возможных уровнях рисков, выражающихся в определенных процентах.
    • Минимальные риски. Объем потерь при таком виде будет составлять не больше двадцати пяти процентов от той суммы, что была предоставлена заемщику.
    • Средние риски. Здесь потери будут значительно выше, от двадцати пяти до пятидесяти процентов.
    • Высокие риски. Потенциальные потери в этом случае могут составить от пятидесяти до семидесяти пяти процентов.
    • Критические риски. Это максимальный передел, который может достигнуть ста процентов потерь, то есть полного не возврата средств.

Помимо представленных классификаций, можно определить деление  кредитных рисков, на личные или потребительские, суверенные или страновые, а также на корпоративные или риски компании. Это деление считается общим и основывается на условиях предоставления займа и субъекте, которые его получает.

Факторы влияния на кредитные риски

Факторы влияющие на кредитные рискиПомимо причин, которые порождают кредитные риски и зависят от заемщика, выделяют еще и факторы. Они также бывают внешние и внутренние. Их влияние зависит уже от того, что происходит внутри банка или организации, дающей заем, либо от того, что из внешней среды оказывает данное воздействий. Что касается видов этих факторов, то они делятся на две группы, к которым относят следующее.

  1. Факторы, влекущие повышение кредитных рисков.

В эту группу входят такие факторы, как наличие большого удельного веса выдаваемых кредитов; кредитная политика либеральной направленности; большие суммы, выдаваемые заемщикам; принятие ценностей в качестве обеспечения кредита, которые плохо реализуются; нестабильность экономической или политической политики.

  1. Факторы, влекущие снижение кредитных рисков.

Данная группа факторов оказывает, напротив, положительное влияние. К ним относится наличие лимитов кредитных рисков; наблюдение и контроль всех рисков непосредственно руководством; максимально эффективное обеспечение кредитов; определение максимальных рисков контрагентов; повышенная скрупулезность при оформлении займа.

Кроме того данная сфера имеет еще  и такое понятие, как степень кредитных рисков. Зависит она также от определенных факторов, к которым относят следующее.

  • Сосредоточение кредитной политики лишь в какой-то определенной отрасли экономики, в основном на той, что имеет наиболее эластичный спрос.
  • Концентрация кредитной политики также в тех сферах, которые мало изучены.
  • Предоставление большинства кредитов тем субъектам, которые имеют некоторые специфические трудности.
  • Наличие удельного веса новых клиентов. Сюда также можно отнести тех, кто был привлечен в течение последней пары месяцев.
  • Слишком большое количество нововведений в сфере услуг, особенно если это происходит в короткий период времени.
  • Существенные изменения в политике организации по представлению кредитов или формированию портфелей ценных бумаг.
Это основные из всех факторов, которые способны повлиять на кредитные риски банка или иной организации. Причем можно заметить, что воздействие может быть, как положительным, то есть уменьшающим риски, так и отрицательным, влекущим за собой существенное их повышение.

Методы управления рисками

Кредитные риски, суть, управлениеКредитные риски являются неизбежными для всех коммерческих организаций. Для того чтобы можно было максимально точно определить возможные изменения и контролировать, возникающие трудности, была создана специальная методология оценки рисков, а также выделены общие принципы управления.

Все это способно помочь уменьшить проценты при потере денег. Способы снижения и степень управления рисками всегда основываются на определенных методах, которые являются общими и включают в себя следующие аспекты:

  • Анализ положения, существующего на рынке.
  • Определение методов воздействия на возникающие риски.
  • Непосредственное осуществление влияния на риски.
  • Концентрация на повышенных рисках.
  • Определение методики оценки агрессивных рисков.
  • Использование стресс-тестирования.
  • Применение директивного управления, что предполагает оценку тех рисков, которые могут наступить.
  • Определение и применение способов минимизации рисков.
  • Страхование рисков открытых валют, то есть хеджирование.
  • Лимитирование операций, что предполагает ограничение характеристик определенных операций.

Особое значение также имеет страхование рисков. Кроме того чаще всего применяется анализ разного рода, который и помогает предугадать возможные риски или определить те способы борьбы с ним, какие будут наиболее эффективными.

Чаще всего организации сталкиваются с необходимостью осуществлять управление, связанное с портфелем ценных бумаг, что особенно характерно для банков.

Основные методы анализа кредитных рисков

Анализ кредитных рисковНадежность и эффективность деятельности любой организации, осуществляющей кредитование, определяется наличием правильно сформированной кредитной политики.

Она должна быть максимально подстроена под состояние на рынке и при этом быть способной меняться в постоянно изменяющихся условиях современной экономики. Существуют общие критерии, по которым и осуществляется необходимые анализ и оценка кредитных рисков, и относят к ним следующее:

  • Возможности заемщика. Осуществляется сравнение уровня дохода за определенный период времени, что отражает платежеспособность клиента.
  • Репутация. Достаточно понять, какого было взаимодействие заемщика с его поставщиками и другими кредиторами.
  • Залог. Это гарантия того, что кредит будет возвращен.
  • Условия. В определении более подходящих условий поможет изучение состояния экономики.

Представленные критерии помогают осуществить общий анализ, понять надежность клиента. Однако также выделяют ряд параметров, непосредственно влияющих на проводимый анализ рисков. Эти критерии позволяют непосредственно осуществить оценку и получить необходимые данные.

  • Показатели ликвидности организации. Его определение осуществляется за счет соотношения краткосрочных активов и таких же краткосрочных обязательств клиента.
  • Показатели задолженностей организации. Данный способ выявить соотношение рисков, поможет понять какие они и как распределяются между заемщиком и кредитором.
  • Показатели, отражающие процесс погашения задолженностей. Это показывает финансовую устойчивость компании и демонстрирует кредитору, сможет ли заемщик погасить долги в срок или нет, что также определяет и возможные риски.
  • Показатели деловой активности клиента. Это помогает понять, насколько грамотны действия руководства компании-заемщика, так как наиболее правильная политика способна минимизировать возможные риски.
Все представленные выше критерии позволят оценить состояние компании, которая берет кредит, а также понять, способен ли заемщик вернуть имеющийся долг. Именно это и подразумевает анализ кредитных рисков, так как все параметры, как вместе, так и по отдельности, способны их определить.

Страхование

Страхование кредитных рисковКредитный риск предприятия, компании, банка или иной организации всегда должен подлежать контролю. Помимо общих методов управления, выделяют еще один специфический прием, а именно — страхование кредитных рисков.

Этот метод позволяет при любых ситуациях вернуть некоторую сумму потерянных денег и создает чуть больше гарантий кредитору. Предметом такого страхования является, как сам кредит, так и ответственность, которая наступает в случае невозвращения долга.

Для того чтобы страховка начала действовать и при необходимости смогла бы вернуть утраченные деньги, необходимо наступление страхового случая и страхового события. К первому относится невыполнение или ненадлежащие выполнение заемщиком его обязанностей, а ко второму – потеря работы, смерть заемщика, временная неплатежеспособность или иные подобные явления.

То есть страховой случай зависит от воли заемщика, а вот страховое событие нет, и при наступлении того или иного варианта будут свои условия ответственности за несоблюдение обязанностей.

Что касается условий такого договора страхования, то они будут напрямую зависеть от вида кредита. Он может быть либо для держателей пластиковых карты, либо на автомобиль, либо ипотечный. Проценты определяются так, чтобы были покрыты возможные убытки кредитора, но при этом с учетом интересов заемщика. Сроки также исчисляются с максимальной выгодой для обеих сторон. Страховая сумма обговаривается, но не может превышать суммы получаемого кредита.

Консультация на видео

Сущность кредитных рисков и методики их оценки — в кейсе от basegrouplabs.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-18-46 (Москва)

+7 (812) 309-91-23 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

Задать вопрос