В январе 2015 года на рассмотрение в Государственную Думу РФ поступил проект закона, предусматривающий значительные послабления заемщикам, имеющим долги перед банками. Предложенные авторами изменения получили название «кредитная амнистия», хотя в тексте этот термин не упоминается.
Депутаты полагают, что амнистия поможет гражданам рассчитаться с долгами перед банками и МФО в условиях снижения зарплат и экономической нестабильности, а также в будущем ограничит аппетиты кредиторов.
В какие сроки планируется амнистия?
Предложенный проект закона точно не определяет дату начала амнистии. По мнению авторов, ее проведение можно было начать уже в 2016 году. Однако по состоянию на 1.09.2016 проект не принят, более того, даже не рассмотрен в первом чтении.
С учетом проведения выборов в Думу и организационных мероприятий, вопрос о фактическом проведении кредитной амнистии откладывается на вторую половину 2017 года.
Что предполагает кредитная амнистия
Проектом закона предусматриваются следующие новшества:
- Установление запрета банку или МФО требовать одномоментного погашения долга, если его возврат планировался по частям;
- Снижение размеров пеней и штрафов за просрочку исполнения финансового обязательства;
- Ограничение размера процентов;
- Удаление негативной информации о заемщике;
Можем возвращать долг по частям
Действующая сегодня статья 811 Гражданского кодекса РФ предоставляет банку или МФО право требовать возврат долга полностью, если заемщик допустил просрочку выплаты его части, когда договором предусмотрено погашение займа в рассрочку.
Кредитные организации часто злоупотребляют этой возможностью, что значительно усложняет положение граждан, обременяя их непосильными разовыми платежами.
Нет финансовой кабале!
Действующее законодательство никак не ограничивает порядок и размеры наложения на граждан штрафов и пеней при невыплате долга или наличии других нарушений договора займа. Подобная лазейка дает банкам и, особенно, микрокредиторам широкие возможности для обдирания своих клиентов, которые вовремя не могут выполнить возложенные на них обязательства.
Зачастую суммы штрафов и пеней в разы превышают размеры первоначального займа, что вгоняет заемщиков в беспросветную долговую кабалу.
Проценты требуется ограничить!
Еще одна недоработка существующего законодательства – это отсутствие жесткого лимита на установление процентов по кредиту. Чем, естественно, злоупотребляли несознательные заимодавцы.
Устранение данного пробела – основная цель кредитной амнистии. Несмотря на то, что проект закона до сих пор не принят, Центральным Банком РФ в 2015 году определен ряд мер, которые не позволяют заимодавцам устанавливать запредельные проценты для своих клиентов.
Полезно знать
Специальными документами ЦБ РФ (доступны на сайте Центрального Банка России) регламентируется предельная стоимость кредита, исходя из:
- Целевого назначения;
- Срока;
- Суммы;
- Вида финансовой организации.
Аналогичный подход использован и авторами законопроекта. Согласно нему предусматриваются следующие ограничения для потребительских займов:
| Вид кредита | Предельные ограничения (проценты и штрафные санкции в расчете за 1 год) |
|---|---|
| Потребительский заем | |
| До 30 тысяч рублей | 35 % |
| До 100 тысяч рублей | 32 % |
| До 300 тысяч рублей | 33 % |
| Более 300 тысяч рублей | 25 % |
| Потребительский целевой заем на приобретение товаров (услуг) | |
| До 30 тысяч рублей | 40 % |
| До 100 тысяч рублей | 36 % |
| Более 100 тысяч рублей | 35 % |
Предложения касаются всех видов организаций: МФО, банков, кооперативов. Соответственно, для каждой из них предусмотрены предельные лимиты доходности по займам.
В отличие от норм ЦБ, проект закона устанавливает ограничения на неопределенный срок. То есть предполагается, что действовать они будут бессрочно. Существующие ограничения, принятые ЦБ РФ, являются плавающими и подлежат пересмотру ежеквартально.
Пересмотр кредитной истории
Самым спорным моментом проекта является вопрос, посвященный репутации заемщика. Предлагается в отношении заемщиков, которые все-таки сумеют погасить просроченный кредит, не вносить негативных сведений в их кредитную историю. Действовать такая норма, правда, начнет только после принятия документа, и касаться уже внесенных сведений не будет.
Введение таких новшеств также значительно обесценит саму необходимость ведения кредитных историй. Да и запретить банку собирать информацию о своих клиентах невозможно.
Критики законопроекта отмечают, что пункты, касающиеся установления лимитов по санкциям и процентам, уже реализуются ЦБ РФ, хотя и не очень удобным для граждан способом (регулярно меняются, а методики их расчета вызывают нарекания). Часть, относительно корректировки сведений из кредитных историй, мало применима на практике. А вопрос с рассрочкой при не возврате долга не несет в себе столь высокой актуальности, чтобы исключительно ради него запускать кредитную амнистию.
Последние сведения на видео
По каким причинам партия КПРФ выдвинула инициативу о «кредитной амнистии»? Рассказывает депутат от коммунистической партии Вадим Соловьев.
Задать вопрос