Экономическая ситуация в сейчас довольно непредсказуема нестабильна. Многие работодатели уменьшают свои издержки через сокращение персонала. Тысячи граждан остаются без работы, являющейся источником дохода, теряют возможность исполнять свои денежные обязательства.
У человека, который попал в затруднительное положение, появляется вопрос, можно ли прибегнуть к процедуре списания своих долгов.
Федеральный закон от 29.12.14 № 476-ФЗ вносит изменения в Гражданский кодекс, создается институт банкротства для граждан, иначе физических лиц.
В Гражданском кодексе, ст. 25 говорится, что гражданин может быть признан банкротом исходя из решения суда, если он не удовлетворяет требования по денежным обязательствам или платежам в счет государства.
Денежные обязательства могут возникать в результате заключения гражданско-правовой сделки с банком (кредитором), иначе, договора о кредитовании.
Обязательными платежами называются пени, штрафы и налоги.
Для того, чтобы признать физическое лицо банкротом, в арбитражный суд может обратиться сам должник, а так же его кредитор и государство.
Существует два случая, при котором должник может заявить о своем банкротстве через суд:
- Если имеется долг более чем 50 000 рублей и уже три месяца не исполняются требования кредиторов, то должник просто обязан обратиться в арбитражный суд.
- Если гражданин предвидит финансовые трудности и у него имеются очевидные обстоятельства, которые могут помешать выплате долга, то он имеет только право подавать в суд для того, чтобы было вынесено решение о его банкротстве.
Однако для этого необходимо отвечать одному, как минимум, из признаков неплатежеспособности:
- Очередной платеж по кредиту или обязательному платежу не внесен, хотя срок его исполнения уже наступил.
- Размер задолженности может превышать стоимость имущества, или же имущество для взыскания отсутствует вовсе.
- Более чем за 1 месяц не выплачено более 10% совокупного долга. Он включает как денежные обязательства перед кредитором, так и обязательные платежи.
Что происходит, когда судья возбудит дело о банкротстве для гражданина?
Возможны три варианта исхода событий:
| Мировое соглашение | Происходит при достижении компромисса между кредитором и его должником; Суд утверждает данное соглашение; Прекращается дело о банкротстве при условии соблюдения данного соглашения; |
| Реструктуризация долгов | Изменяется сроки и порядок погашения для долга; Начисление процентов прекращается; По любым другим исполнительным документам взыскание прекращается; Арест на имущество, наложенный ранее, снимается; Срок погашения долга не может превышать три года; На момент утверждения плана, гражданин должен иметь постоянный источник личного дохода; |
| Рефинансирование долга | Должнику выдается новый кредит с более выгодными условиями; |
| Продажа имущества | Гражданин признается банкротом; На торгах реализуется его имущество; Существует перечень имущества, которое нельзя взыскивать с должника; |
Обратите внимание: в первых трех случаях возможно частичное списание долга для восстановления платежеспособности гражданина.
После признания гражданина банкротом, наступают последствия. Они приведены в таблице ниже.
| Пять лет | Нельзя брать кредит без указания на факт того, что гражданин является банкротом; Нельзя самостоятельно подавать в суд на новое банкротство, это может сделать только государство или кредитор; |
| Три года | Управлять юридическим лицом занимая должность или участвовать в управлении иным образом; |
| Не установлено | Может быть ограничен выезд за границу; |
После того как гражданина признается банкротом возможно списание долгов.
В соответствии с положениями ст.150 Административно-процессуального Кодекса Российской федерации, происходит освобождение должника от денежных обязательств, из-за несостоятельности.
В этом случае могут быть списаны задолженности по федеральным налогам, а так же долги перед местным бюджетом.
Возможности для списания долгов
Долг гражданина признается безнадежным в двух случаях:
| По истечению срока исковой давности | Если банк не подавал в суд три года с момента исчисления срока исковой давности; |
| Невозможность взыскания по объективным причинам | Смерть должника; Полная неплатежеспособность; Если судебные приставы не могут найти заемщика; |
Полное списание долга
Практически единственным способом полного списания долга является признание его безнадежным по истечении срока давности.
Срок исковой давности для кредита составляет ровно три года. Однако существует несколько подходов к определению момента исчисления данного периода, и вынесенное решение будет зависеть от конкретного судьи.
Важно! Срок давности будет отсчитываться не от даты, когда был получен кредит.
| Точка отсчета | Пример |
|---|---|
| С последнего платежа по данному кредиту | Кредит взят 01.02.2014 Срок договора истекает 01.02.2016 Последний платеж 01.04.2015 Срок давности истекает 01.04.2018 |
| По окончании срока исполнения | Кредит взят 01.02.2014 Срок договора истекает 01.02.2016 Последний платеж 01.04.2015 Срок давности истекает 01.02.2019 |
Что влияет на изменение отсчета для срока исковой давности кредита?
- Контакт должника с кредитором. Подразумевается проведение любых транзакций по расчетному счету. Например, частичное внесение очередного платежа по кредиту или покрытие всей задолженности на данный момент.
- Официальные переговоры. Так же срок исчисления исковой давности переносится, если кредитор и должник достигли каких-либо соглашений, на момент подписания.
Общение с менеджером по телефону, если имеется запись разговора. - Извещение банка посредством письма. Если вы обращались к банку по поводу предоставления банковских каникул, реструктуризации и пр., в случае принятия банком вашего предложения.
Вопрос-ответ
Если срок давности уже истек, а банк подает иск, то суд автоматически прекратит дело?
Нет. Поскольку суд не будет разбираться с вашим случаем отдельно, то вы обязаны уведомить его методом подачи ходатайства по применению срока исковой давности.
Сможет ли банк напоминать о долге по истечении срока для подачи иска?
Да, банк сможет, совершать звонки и отправлять уведомления. В таких случаях, вы сможете написать в свой банк заявление об отзыве персональных данных.
Можно ли законно не платить кредит?
Истекший срок исковой давности — это один из совершенно легальных способов. Ведь банк может не успеть и пропустить срок подачи заявления в суд. Много ли было таких случаев в судебной практике? Смотрите на видео.
Задать вопрос