Продажа долгов физических лиц коллекторам: как купить или продать долг коллекторам по исполнительному листу

Вопрос о возможности продажи долга волнует многих, рассмотрим его подробнее.

Законна ли такая продажа

Уступка требования (цессия), то есть продажа долга, предусмотрена гражданским законодательством России.

Для этого в общем случае не нужно согласие должника, однако законом или договором оно может быть предусмотрено.

В некоторых случаях закон запрещает уступку требования — например, когда личность кредитора имеет принципиальное значение (при взыскании алиментов, причиненного здоровью вреда и т.д.), кроме того, запрет может быть условием договора.

Законом о потребительском кредите установлено, что с 01 июля 2014г. при заключении кредитного договора заемщик может в него внести условие о запрете уступки. Если этого не сделать, кредитор будет вправе продать задолженность третьим лицам.

Информация о возможности такого запрета должна содержаться в местах оказания услуг и на сайте кредитора. Отказать заемщику во включении этого условия в договор нельзя.

При продаже задолженности персональные данные должника передаются новому кредитору.

О переходе прав к другому кредитору должнику обязательно направляется письменное уведомление.

По общему правилу к новому кредитору переходит право в полном объеме, в том числе по обеспечительным договорам (поручительства, залога и т.д.)

Должник вправе ознакомиться с документами, подтверждающими право на предъявление к нему требования о погашении.

Кто и зачем может осуществить выкуп долга

Заключить договор цессии может любое лицо, имеющее интерес в приобретении чужого долга, в том числе коллекторское агентство — юридическое лицо, профессионально занимающееся взысканием долгов.

Как правило, продажа просрочки производится по цене значительно ниже реального размера долга, т.к. возврат его затруднителен и требует от нового кредитора значительных усилий.

В то же время, первоначальный кредитор заинтересован в уступке своих требований, если приходит к выводу, что заниматься взысканием самостоятельно для него нецелесообразно (слишком дорого, слишком долго и т.д.).

Поэтому скупкой долгов обычно занимаются профессиональные взыскатели.

Принятый недавно Закон о коллекторах предусматривает специальные требования к таким организациям (увеличен минимальный размер уставного капитала, введено обязательное страхование ответственности, наличие собственного сайта и т.д.). Коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр.

Как осуществляется покупка и продажа долгов физических лиц по исполнительным листам

Продажа задолженности граждан может осуществляться как до обращения кредитора в суд, так и после судебных разбирательств.

В первом случае новый кредитор сам может обратиться в суд с иском о принудительном взыскании задолженности.

Во втором случае производится процессуальное правопреемство. Для этого новый кредитор обращается в суд, который вынес решение, и в случае удовлетворения своего заявления становится на место взыскателя в исполнительном производстве.

Рассмотрение такого заявления производится судом с обязательным извещением должника, который имеет право представить свои возражения, если они имеются (например, о размере долга, о запрете уступки и т.д.). Определение суда о правопреемстве можно обжаловать в вышестоящий суд.

Как коллекторы могут общаться с должником

При контактах с должником коллектор обязан назвать себя, наименование кредитора, вести себя законно и вежливо. Общение может производиться как лично, так и с использованием технических средств связи, а также посредством почтовой переписки. Не допускаются действия с намерением причинить вред или иное злоупотребление правом.

Запрещено беспокоить должника с 22 до 8 час по местному времени в будние дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники.

Консультация правоведа: в силу норм Закона о коллекторах, с 1 января 2017 года должник сможет потребовать проведения взаимодействия только через указанного им представителя, а по истечении четырех месяцев с момента возникновения просроченной задолженности будет вправе отказаться от взаимодействия вообще, направив кредитору заявление по установленной форме (пока такая форма не утверждена). Кроме того, общение с членами семьи должника, его соседями, сослуживцами и т.д., будет возможно только с письменного согласия должника и при отсутствии возражений этих лиц.

При отказе должника взаимодействовать у кредитора не будет другого выхода, кроме как обратиться в суд. Обычно это в интересах должника, поскольку суд часто снижает сумму начисленных штрафных санкций. Кроме того, задолженность по кредитным картам, которые рассылались клиентам по почте, взыскать практически нереально.

После вынесения решения суда отказ от взаимодействия приостановит действие на два месяца. Если же ранее отказ не направлялся, то его можно будет направить в месячный срок после вступления в силу судебного акта.

Могут ли купить долг мошенники или преступники?

Поскольку нет законодательных ограничений, приобрести долг может любое лицо. Однако возникает вопрос: может ли ли долг попасть в руки недобросовестным гражданам?

Действительно, законом запрещено привлечение к работе с должником лиц, ранее судимых за преступления против личности, безопасности, за экономические преступления.

С 1 января 2017 года право взаимодействовать с должником лично, путем переговоров, звонков, голосовых и текстовых сообщений будет предоставляться только тому новому кредитору, который является кредитной организацией или профессиональным коллектором. Однако это правило не распространяется на кредитора, который приобрел долг ранее указанной даты.

Кроме того, такое ограничение не применяется в случае уступки требований по коммунальным платежам, а также по долгам, возникшим в связи с деятельностью физического лица как индивидуального предпринимателя.

Таким образом, ситуацию, когда задолженность приобретут и будут осуществлять ее взыскание люди не самые законопослушные, в настоящее время исключить нельзя.

Возможна ли передача долгов коллекторам банками?

Банки, как и другие кредиторы, вправе продавать задолженность физических лиц, если в кредитный договор не внесено условие о запрете уступки прав.

Выводы

Уступка долга коллекторам является законным видом договора.

При заключении кредитного договора заемщик имеет возможность внести в него условие о запрете уступки требований.

Если возникла просроченная задолженность и договор уступки заключен, при взаимодействии с новым кредитором следует убедиться в его полномочиях, и попытаться найти пути решения проблемы, возможно, путем рассрочки или реструктуризации долга. Цивилизованные коллекторские агентства, как правило, на это идут.

При этом нужно помнить, что никакие противозаконные действия – угрозы, оскорбления, распространение персональных данных, а тем более физическое воздействие – не вправе совершать ни первоначальный, ни новый кредитор, ни кто-либо другой. В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы.

Консультация эксперта на видео

Тему продажи долгов комментирует специалист по гражданскому праву, автор канала «Финансовая защита».