В современном обществе, на фоне постоянно бушующих финансовых кризисов и постоянной инфляции услуга кредитования получила широкое распространение среди очень большого количества граждан.
При этом среди финансовых организации, готовых предложить деньги в долг числятся не только банки, но также всевозможные микрофинансовые организации, предлагающие воспользоваться услугой получения небольших сумм на короткий срок. Также к числу кредитов можно отнести всевозможные рассрочки, предоставляемые магазинами.
Согласно финансовой статистике более 60 млн. всех жителей РФ имеют кредит, причем не только кредит, а просрочку. Общая сумма долговых обязательств граждан перед финансовыми организациями превысила отметку в 9 триллионов рублей. Для регулирования ситуации, начиная с 2005 года, на территории РФ была организована структура, получившая название БКИ – бюро кредитных истории.
Что такое БКИ и для чего оно нужно?
Любая выдача денежного займа сопровождается присвоением человеку кода субъекта кредитной истории. Это требуется для того, чтобы информация поступила в БКИ, где собирается информация про все полученные человеком кредиты или денежные займы, а также фиксируются факты просрочек платежей или досрочное погашение выданного кредита.
Единственное, и это прописывается законодательно, для поступления информации в БКИ и последующего запроса существующих данных требуется обязательное согласие самого заемщика. Каждая организация, которая занимается выдачей денежных средств в виде кредитов или займов заключает договор с любым действующим на территории страны бюро на право предоставления и получения информации по предварительному запросу.
Сама по себе кредитная история – это досье на человека, в котором собираются данные о выданным ему кредитах, займах, сроках действия кредитного договора, имеющихся штрафных начислениях, возникающих в случае просрочки платежа, также в нем могут содержаться сведения о фактах поручительства, в случае наличия такового.
Срок хранения данных в БКИ составляет 15 лет, что регламентируется соответствующей статьей закона. Вышедшие не так давно поправки дают право вносить в данные, которые содержатся в БКИ также факты наличия у человека задолженности за коммунальные услуги и прочих штрафов. Таким образом, имеющееся в БКИ досье предоставляет собой краткие сведения о кредитоспособности человека, что учитывается банками и прочими финансовыми организациями при выдаче кредита.
На какие виды подразделяются БКИ?
В сфере бюро кредитных истории существует четкая иерархия, в которой выделены главные регуляторы, крупные структуры и более мелкие бюро, имеющие уровень местных организаций.
Самых главным структурным подразделением этой системы является ЦККИ или центральный каталог кредитных историй. По своей сути это не бюро, а каталогизированная база, которая создана на основе Центрального Банка РФ. В ней содержатся данные обо всех бюро на территории страны, а также находится исключительно титульная часть кредитного досье каждого гражданина.
Просмотреть информацию о действующих бюро кредитных истории возможно на сайте Центробанка, где в табличной форме представлены данные обо всех БКИ с указанием не только контактов, но также массива содержащихся данных. Также при обращении в Центробанк каждый гражданин может уточнить местонахождение его кредитной истории, поскольку не всегда удается выяснить этот вопрос в банке или организации, которая кредитует.
Следующим крупным подразделением, которое входит в систему БКИ является Национальное бюро кредитных историй, являющееся крупнейшим бюро. Оно было создано в 2005 году. Это подразделение практически дублирует функции ЦККИ и призвано аккумулировать данные, получаемые ото всех БКИ на территории РФ.
Также, благодаря своему размеру и своей значимости, НБКИ сотрудничает с большим количеством всевозможных кредитных организаций или тех компании, которые так или иначе связаны с выдачей людям денежных средств. Сюда входят не только банки или микрофинансовые организации, а также ломбарды, потребительские кооперативы и прочие.
Скоринг как один из способов проверить кредитоспособность клиента
Одной из процедур, которая используется банками для проверки потенциальной кредитоспособности заемщика и осуществляемая при помощи обращения в БКИ, является скоринг.
Скоринг представляет собой самый эффективный инструмент на сегодняшний день, применяемый для оценки риска. В данном случае оценивается риск банкротства потенциального заемщика и включает в себя сопоставление множества факторов, в числе которых возможность со стороны заемщика исполнения предлагаемых договором долговых обязательств.
За основу берутся сведения, получаемые из БКИ, на основании которых удается создать картину поведения человека в прошлом по отношению к кредитам и кредитным средствам.
Благодаря скорингу удается:
- получить прогноз соблюдения или несоблюдения потенциальным заемщиком графика необходимых платежей по кредиту;
- создавать своеобразный ранг клиентов по вероятности и скорости выхода из ситуации образования просрочек.
В процессе прохождения скоринга происходит составление списка причин, позволяющих оценить заемщика, при этом список причин составляет более сотни пунктов. Итогом процедуры становится суммирование полученных заемщиком баллов, в зависимости от конечной цифры каждому клиенту присваивается ранг – добросовестный в случае набора наивысшего балла и недобросовестный в случае очень низких показателей.
Как самостоятельно узнать свою кредитную историю?
Согласно действующему законодательству один раз в течение года каждый гражданин РФ имеет право совершенно бесплатно запросить данные по своей КИ. Говорить о полной бесплатности процедуры было бы неправильно, поскольку человеку потребуется потратить некую несущественную сумму на отправку письма или оплату комиссионных банка, который также может запросить для своего клиента выписку из БКИ.
Запрос на получение своей КИ осуществляется в несколько этапов.
- Самым первым, что потребуется сделать заемщику, это узнать, в каком именно бюро находится его кредитная история. Это можно сделать подав заявку в ЦККИ или же, если человек знает код субъекта кредитной истории, узнать на сайте Банка России. При этом следует учитывать, что Центробанк не предоставит кредитную историю, он даст информацию только о ее местонахождении.
- Следующим шагом станет запрос самой кредитной истории, который можно осуществить также несколькими способами:
- почтовый запрос на адрес БКИ, при этом данное заявление должно быть нотариально заверено;
- отправление телеграммы в адрес бюро с указанием своих паспортных данных с указанием, каким образом человек хочет получить выписку;
- оформление заявки на получение выписки через сайт организации, являющихся партнерами БКИ;
- самостоятельно посетить БКИ с документом удостоверяющим личность и получить выписку сразу на месте;
- самостоятельно обратиться в офис организации, которая является партнером БКИ.
В данном случае, при получении выписки из БКИ денежные траты человека будут связаны или с оплатой телеграммы, или же с оплатой услуг организации-партнеров, средняя ставка которых за выдачу КИ составляет примерно 400 рублей.
Проверка по фамилии
Получить информацию о кредитной истории другого гражданина, зная только его фамилию невозможно, так как для этого требуется прохождение идентификации. Заемщик или поручитель по кредиту самостоятельно могут получить данные о кредитной истории, написав заявление в бюро кредитных историй, заверив заявление нотариально и отправить по почте. Процедура получения ответа занимает около месяца.
Можно получить сведения онлайн в течение семи дней, указав только Ф.И.О., дату рождения и регион. Ответ поступит на указанный адрес или факс.
Вот перечень БКИ, где можно получить данные онлайн:
- Equifax.
- НБКИ.
- Mycreditinfo.
Или получить информацию на платной основе на сайтах:
- kraite.ru
- g-d-f.ru.
Можно уточнить кредитный рейтинг, который вам присвоен, по фамилии и паспортным данным. Популярные сервисы, на которых можно запросить мини-выписки о кредитном рейтинге:
На сайте https://мойрейтинг.рф/ можно заказать отчет о своем кредитном рейтинге за 299 руб. Данные приходят в течение нескольких минут.
В отчете указываются данные:
- о наличии кредитов;
- о существующих просрочках;
- причины, по которым банки отказывают в кредите;
- о возможности повышения кредитного рейтинга.
На сайте bki24.info можно увидеть более полный объем информации о кредитах за 299 рублей.
В отчете будут предоставлены сведения:
- сколько у вас кредитов;
- наличия просрочек;
- почему банки не предоставляют вам кредиты;
- действующие кредиты и сумма ежемесячного погашения по ним;
- о возможности повышения кредитного рейтинга и можно ли получить дополнительный кредит.
С какими БКИ сотрудничает Сбербанк?
Одним из самых крупных банков на территории РФ является Сбербанк, который насчитывает наибольшее число клиентов и является самым крупным финансовым регулятором. И ему также приходится запрашивать кредитную историю своих клиентов.
Поскольку Сбербанк – это очень крупный государственный банк, то в 2004 году он участвовал в создании собственного бюро кредитных истории, которое именовалось ОБК или Объединенное бюро кредитных историй.
В течение длительного времени это бюро являлось крупнейшей подобной структурой на территории России. Но реалии требовали от Сбербанка посылать запросы в остальные бюро, которых насчитывается большое количество.
Однозначно сказать, с каким из них более плотно сотрудничает Сбербанк не представляется возможным, поскольку эта информация относится к разряду конфиденциальной и известна только кредитным брокерам банка при входе в их личный кабинет.
Задать вопрос