Управление расходами

Как законно не выплачивать кредиты и возможно ли это вообще

Что делать, чтобы не платить кредитВопрос о том, что граждане стали хуже выполнять свои договорные обязательства впервые был поднят во времена так называемого мирового финансового кризиса 2008 года. До этого момента россияне давали невероятно высокий показатель исправного погашения кредитов и займов — более 86%. Люди мы честные, но оказавшись однажды во власти обстоятельств так из них и не выбрались.

Первой ответной реакцией банков на ухудшение общей картины кредитования было сокращение кредитного «портфеля» для клиентов физических лиц и малого бизнеса в 2-а раза. Однако достаточно быстро кредиты продолжили выдавать в том же объёме, что и до 2008 года. С одной стороны — риск, а с другой — банки всегда смогут повернуть ситуацию в выгодную для себя сторону. Тогда ещё проблема проблемных кредитов перекочевала из разряда острых в разряд хронических.

Статистика судебной практики показывает, что только по одному делу из тысячи, связанных с выходом из графика платежей, усматриваются признаки мошенничества. Все остальные получатели кредитов питали надежду на то, что смогут вернуть долг полностью, но что-то пошло не так. Рассуждать о моральном облике плательщика и не плательщика мы не станем, потому что знаем о реальном положении дел. Никакие это не мошенники… Люди не могут позволить себе совершить какие-то значимые покупки не оказавшись на «кредитной игле». А далее — малейшая трудность и человек оказывается перед выбором — заплатить за ЖКХ и по графику кредитных платежей и умереть с голоду, или поесть, но с возвратом кредита повременить.

Портфель кредитовУже позже человек начинает думать о том, можно ли вообще не возвращать кредит и не нарушить ни одного закона. Сразу скажем, что да, можно. Но только в том случае, если будут выполнены законом же и прописанные процедуры. В настоящее время это индивидуальное банкротство. Однако идти на этот шаг можно лишь в случае, если:

  • сумма долга достаточно существенная и на порядки превосходит затраты на само банкротство. «Удовольствие» это не бесплатное ;
  • нужная для оформления банкротства сумма есть в принципе;
  • кредит не связан с ипотекой;
  • оформить банкротство проще, чем погасить долг.

В остальных случаях нужно думать о том, как минимизировать издержки, а не уйти от уплаты полностью.

Злостные и вынужденные неплательщики

Злостный неплательщик кредитаСледует отметить, что юридически злостных неплательщиков не существует. Есть мошенники, которые берут кредит изначально со злым умыслом. Иногда по подложным документам или совершая какие-то другие махинации ещё на самом первом этапе. Такие деяния входят в сферу применения ст. 159 УК РФ и выходят за рамки рассмотрения вопроса гражданских правовых отношений.

Что касается неплатежей из-за каких-то сложностей, то это должно быть подтверждено документально. Такими трудностями, которые граничат с уважительными причинами, в судах считают:

  • ухудшение состояния здоровья, повлекшее за собой временную нетрудоспособность или невозможность выполнения прежних профессиональных обязанностей;
  • потеря прежней работы и невозможность устроиться на работу по специальности в регионе;
  • возникновение потребности в опекунстве над кем-то, которой не было на момент получения кредита;
  • совершение третьим лицом противоправных действий по отношению к должнику, которые серьёзно изменили материальное положение последнего.
Это не панацея, но и в банке, в ходе попыток мирного урегулирования ситуации, и в суде к таким причинам отнесутся с вниманием. Главное, чтобы они были подкреплены документально.

Вынужденные трудности и сложные личные обстоятельства не являются поводом для «прощения» долга, но могут стать причиной его реструктуризации. Особенно, если речь идёт о суде, где достаточно часто должника избавляют от бремени оплачивать штрафы и оставляют лишь основное «тело» долга.

Тактика и стратегия

Как избавиться от кредитов стратегияЭти термины не совсем уместны в ситуации с невозможностью платить долг. Гораздо разумнее применять их к решению проблемы поиска денежных средств. Основные шаги в момент возникновения просрочки сделает банк, а не должник, поэтому не нужно говорить о стратегии.

Это уместно только тогда, когда решение зависит от стратега. Должник же может лишь реагировать на ситуацию. А развиваться она может только двумя путями:

  • банк не уступает долг третьим лицам по договору цессии и продолжает вести дело сам, с помощью своей службы безопасности и сотрудников кредитного и юридического отделов;
  • долг продан третьим лицам, в роли которых чаще всего выступают так называемые коллекторы.

Обращение в банк с просьбой об отсрочке

В первом случае должник имеет право написать заявление о пересмотре графика платежей или реструктуризации долга и ссылаться при этом на любые обстоятельства. Пойдёт ли банк навстречу зависит только от его руководства. Однако заявление с просьбой об отсрочке можно написать уже за тем, чтобы была возможность заявить в суде о том, что должник пытался делать конструктивные предложения, когда оказался в трудной экономической ситуации.

Заявление лучше всего составить в двух экземплярах и отправить в банк по почте заказным письмом или отнести лично, но потребовать отметку о том, что один экземпляр был принят.

Выглядеть оно может примерно так…


Руководителю ОАО «Super-Банк»

Иванову И. А.

от Петрова Сергея Николаевича,

проживающего по адресу:

г. Энск, ул. Сидорова, 1-2

тел. 8 (905) ХХХ-ХХ-ХХ

Заявление

Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 29.02.2016.

В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению штатов, разводом с супругой и выплатами ежемесячных алиментов на ребёнка.

О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.

Приложение:

(Тут перечень копий любых подходящих случаю документов. Копии трудовой книжки, выписки из медицинской книжки и заключения медиков, копии решений судов по каким-то вопросам. Всё, что относится к теме.)


Предсказать последствия очень трудно. В некоторых банках такие заявления принимают и идут навстречу. Где-то могут просто отказать, сославшись на необходимость выполнения договорных обязательств, а в некоторых банках предлагают свою программу выхода из ситуации.

Лечь на дно

Отсрочка по кредитуЭто разумнее всего сделать либо после обращения к банку с просьбой об отсрочке, но тогда нужно «всплыть» со дна по истечении срока, который был указан в заявлении, иначе оно потеряет свой вес в глазах судей, или тогда, когда платить нечем и больше просто ничего не остаётся. В таком контексте — это вынужденная мера, а не какой-то тактический шаг. Уместен он и в том случае, если банк уступил долг коллекторам по договору цессии.

Тогда это следует делать в любом случае. Хотя бы на небольшой промежуток времени. Расплачиваться с ними спешить ни в коем случае не нужно. Сперва следует убедиться в том, что платёж хотя бы на самом деле покроет задолженность.

Итак, часто должники пытаются перестать подавать признаки жизни в надежде на то, что истечет срок исковой давности. Это подобно определению степени вероятности того, что за окном пройдёт розовый слон. Она всегда 50% — может быть банк подаст в суд до истечения срока исковой давности, а может быть и не подаст. Случаи, когда про какие-то потребительские кредиты забывают, на самом деле имеются. Если сумма долга меньше 1 тыс. долларов, то иногда забывают. Только это не правило, напротив — исключение из правила.

Срок исковой давности по кредитуСрок исковой давности начинает отсчитываться от последнего платежа. По закону он составляет 3-и года. Это регламентируется ст. 196 ГК РФ. В случае с кредитами он начинает отсчитываться со второго дня после совершения последнего платежа.

Визиты в банк, совершение операций по другим счетам, телефонные переговоры и подобные действия срок исковой давности не меняют. Его может изменить только письменное признание должника (даже, если оно будет написано через 10 лет) и новый платёж.

По статистике банки забывают о кредитах не более чем в 8-9% случаев, а коллекторы в 60%. Они судов не любят, законов не знают, и часто суды проигрывают. Однако не нужно думать, что если повезло кому-то, то повезёт и вам. Нужно готовиться к судебному заседанию, а не просто ждать когда пройдёт срок в 3-и года.

Страховка

Страхование кредитаОна вносит больше путаницы, чем ясности. Многие банки пытаются ввести в кредитный договор слова о страховке. Получатель кредита иногда и не подозревает, что платит не только проценты, но и страховые взносы. В случае, если он не может выполнять пункты договора, а договор застрахован, то должник имеет право обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Смотря, что подразумевается под таковым. В некоторых договорах отдельной строкой прописывается потеря работы и невозможность трудоустройства, а иногда выделяют онкологические заболевания.

Если же страховой случай наступил, то возместить потери банку должна страховая компания. После этого долг аннулируется и должнику выдаётся на руки соответствующее распоряжение банка. Обычно от страховок пытаются отказываться, чтобы платить поменьше. По закону получатель кредита может сделать это в течение 30 дней с момента вступления договора в силу и получения им денег. Если же этого не случилось, и договор застрахован, а должник не имеет возможности вносить платежи по графику, то можно начать процедуру признания его случая страховым.

Коллекторы и антиколлекторы

Гражданам крайне противопоказано играть в игры с коллекторами по своей инициативе. К сожалению, всё чаще услуги антиколлекторов подаются в качестве способа не платить по кредиту. Мол банк продаст долг коллекторам, те начнут наседать, а должник заплатит немного антиколлекторам и решит таким образом проблему финансового бремени. Ничего такого не произойдёт. Официально в России никаких коллекторов нет. Это просто лица, которые имеют право истребовать долги сообразно обязательствам должника.

В 2016 году принят закон, который в СМИ назвали «Законом о коллекторах». Однако этот термин в самом ФЗ от 03.07.2016 N 230 даже не используется. Что уж говорить про каких-то «антиколлекторах»? В лучшем случае это даст временное сокращение количества звонков.

Но и тут есть исключения. Случается, что антиколлекторами именуют себя самые обычные адвокаты. Просто в силу того, что термин у всех на устах. Тогда степень пользы от работы с таким юристом зависит от его профессиональной подготовки, опыта и энергичности.

Взыскание долга через суд

Долги через судЭто то, чем обычно пугают сотрудники СБ банков и коллекторы. На самом деле суд и есть самый лучший выход для должника. В суде можно подавать различные ходатайства. В частности просить реструктуризовать долг, не соглашаться с процентами и штрафами.

Наихудшим для должника может быть только решение о принудительном взыскании. Обычно оно выносится в случае, если никаких перспектив по возврату не видно. Тогда начинается судебное делопроизводство в рамках которого на имущество должника, в том числе и на его единственную квартиру, может быть наложен арест. Это не является попыткой отчуждения. Арест проводится с целью сохранения имущественной и экономической картины в состоянии «как есть».

Если судебное разбирательство покажет, что единственным способом защитить права истца является конфискация и продажа имущества, то будет вынесено соответствующее судебное решение.

После суда

Итак, суд может принять решение о принудительном взыскании или установить новый график платежей. Последнее означает, что возврат долга будет идти по новому, установленному в суде, графику. Взыскание же в рамках исполнительного делопроизводства приведёт к тому, что какое-то имущество должника может быть конфисковано.

По закону отчуждению не подлежит:

  • единственное жильё (квартира или дом), за исключением приобретённого по ипотечному кредиту;
  • вещи, нужные для выполнения своих профессиональных обязанностей;
  • вещи, которые необходимы для жизни

и другое, оговоренное в законодательстве.

Полный перечень можно найти в ст. 446 ГПК РФ.

Так же судебные приставы могут арестовать счета в любых банках и снимать с них часть суммы вплоть до полного погашения задолженности.

Есть ли какие то способы не платить кредит законно определённым банкам?

Достаточно часто должники, которые брали кредит в конкретном банке, пытаются найти способ не платить кредит именно «Сбербанку» или «Тинькофф Банку». Совершенно наивная вера в то, что на отдельный банк распространяются особые правила. Часто она подогревается видео на YouTube или статьями в блогах.

Платить или не платить банку можно на основании законов и в рамках условий, оговоренных в кредитном договоре. Никаких исключений из общих правил быть не может.

Как не платить законно в 2017 году

Долги в 2017 годуТакой вопрос можно было бы оставить без внимания. Если человек ждёт, что государство создаст зелёную улицу для неплательщиков, то он слишком наивен. Никаких новых лазеек не предвидится, а индивидуальное банкротство возможно ещё с 1 октября 2015 года.

Однако часто тотальная правовая безграмотность становится поводом для возникновения страшилок. Сотрудники банков и коллекторы любят припугнуть должников сказками и том, что вот мол с нового года что-то такое примут, какой-то закон, тогда всех должников или привлекут по уголовным статьям, или дадут коллекторам права приставов, или вообще будут изымать всё, что найдут без суда и следствия. Не нужно этому верить… Прогнозы экономистов на 2017 год неутешительные, но каких-то новых законов, которые изменят жизнь должников кардинальным образом не предвидится.

О «гуру» кредитных замолвим мы слово

Кредитные гуруЕщё один тип людей, которым не следует верить — это особые консультанты. Они выдают себя за невероятно знающих, опытных и энергичных правоведов. Их слушать тоже не следует. Характерным примером является некто Елена Мурашко, которая часто «взрывает» Интернет своими сенсационными заявлениями. Одним из таких является выступление перед аудиторией, в котором Елена заявила множество интереснейших вещей. В частности, российские деньги она отнесла к разряду «долговых обязательств».

С точки зрения представителя «Министерства Юстиции СССР», которое было восстановлено ею и которое осуществляет свою деятельность на основании Конституции СССР в редакции 1971 года, — всё замечательно и кредиты можно не платить. Жаль только людей современного мира, которые попробуют на практике осуществить рекомендации «восстановленного Минюста СССР».

Елена считает, что в обмен на долговые обязательства по кредитному договору нам дают обязательства по федеральному, какими по её мнению являются деньги РФ. Таким образом, с её точки зрения, два обязательства уравновешивают друг друга. Получатель кредита получил векселя, а в обмен подписал кредитный договор. Она призывает тут же, в присутствии двух свидетелей, требовать у банка признания сделки состоявшейся. После этого мол банк может делать, что угодно с договором, а клиент, получатель кредита, с деньгами. И никто никому больше ничего не должен.

Она заявляет, что суды не знают, что делать с ходатайствами о том, что сделка состоялась и долговых последствий не имеет. Собственно, на этом — всё. Да, судья может растеряться, но точно так же суд может растеряться, если получит ходатайство, к примеру, применить статью из Свода законов Российской империи или что-то подобное.

Не нужно доверять таким юристам-популистам, поскольку в отношении данной темы слишком много желающих подзаработать на просмотрах. Значимость в РФ имеет только ГК и постановления Пленума Верховного Суда.

Елена Мурашко

Ниже приведено знаменитое видео Елены Мурашко «Как законно не выплачивать кредиты»

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

Задать вопрос