Как общаться с коллекторами по новому закону — права должника и ограничения взыскателей

С января 2023 года Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» претерпел изменения. Теперь коллекторам запрещено звонить чаще двух раз в неделю и более одного раза в сутки, отправлять сообщения более четырех раз в неделю и посещать должника без его согласия. При общении сотрудник коллекторского агентства обязан представиться, назвать организацию и основание для требования долга.

Должник вправе отказаться от личных встреч с взыскателями, подав заявление в письменной форме, направленное по почте или через онлайн-сервисы. Все просьбы прекратить звонки обязан учитывать не только сотрудник агентства, но и представители банков, если долг не продан третьим лицам. За нарушение установленных правил предусмотрены штрафы для организаций до 2 миллионов рублей и для физических лиц – до 500 тысяч рублей.

Любая угроза, попытка психологического давления, разглашение информации о долге третьим лицам (включая работодателей, соседей, родственников без доказанного согласия должника) карается по административному и в ряде случаев уголовному законодательству. Зафиксированный факт нарушения лучше сразу письменно жаловать в ФССП России. Разговоры с коллекторами рекомендуют записывать на диктофон для возможного использования в качестве доказательства неправомерных действий.

Имущество должника не может описываться или выноситься коллекторами – такие полномочия есть только у службы судебных приставов на основании исполнительного производства. Требования оформить продажу имущества или взыскать более суммы задолженности и процентов противоречат действующему законодательству РФ.

Как удостовериться в легальности деятельности коллектора

 

Первое, что требуется проверить – включён ли коллектор в государственный реестр. Реестр размещён на сайте ФССП России. Откройте раздел «Реестр субъектов деятельности по взысканию просроченной задолженности» на официальном сайте ФССП (fssp.gov.ru). В реестре указываются полные наименования, ОГРН и лицензии агентств. Самозанятые и частные лица не имеют права взыскивать долги по договору цессии.

Попросите сотрудника коллектора представиться, указать название организации, его фамилию, имя, должность, а также основание обращения (номер и дату договора уступки долга или агентского соглашения). Перепроверьте данные с теми, что указаны в реестре. Не беседуйте по существу, пока не убедитесь, что организация вправе вести взыскание: проверяйте совпадение названия, ИНН и ОГРН.

Если вместо коллекторского агентства звонит МФО, банк или частное лицо, запросите документы, подтверждающие полномочия. Коллекторы, действующие незаконно, часто скрывают или искажают информацию и не предоставляют ее по требованию.

Все агентства обязаны соблюдать требования 230-ФЗ: наличие у организации уставных документов, специального режима работы с должниками, отсутствие действующего аннулирования лицензии. Нарушение либо отсутствие регистрации – основание для жалобы в ФССП. Продолжать общение без подтверждения полномочий не рекомендуется.

Какие документы обязан предоставить взыскатель при первом контакте

 

Статья 7 Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» обязывает взыскателя подтверждать свои полномочия при первом обращении к должнику. Речь идет о первом телефонном звонке, личной встрече или первом письменном сообщении. Нарушение этого требования – основание для подачи жалобы.

• Документ, удостоверяющий личность представителя взыскателя. Обычно – паспорт.
• Документ, подтверждающий право действовать от имени кредитора или коллекторского агентства. Это может быть доверенность или договор цессии (уступки права требования).
• Документ, подтверждающий сам факт наличия долга и его размер. Как правило, это копия кредитного договора или выписка из банка с расчетом задолженности.
• Уведомление о передаче долга третьему лицу (если долг был продан или передан по агентскому договору). Такое уведомление подписывается первоначальным кредитором и направляется должнику отдельно, либо выдается копия на встрече.

Должник вправе потребовать предъявления указанных документов до обсуждения деталей возврата задолженности. Отказ предоставить документы или несоответствие предоставленных бумаг установленных требований – основание для прекращения контакта и обращения в контролирующие органы.

Сколько раз и в какое время могут звонить коллекторы

 

Федеральный закон № 230-ФЗ строго определяет количество и время телефонных звонков должнику от коллекторов. Общее ограничение – не более одного разговора в сутки, не более двух разговоров в неделю и не более восьми разговоров в месяц. Все иные попытки дозвона, в том числе пропущенные вызовы или звонки без ответа, не учитываются.

Звонить разрешено только по будням с 8:00 до 22:00, по выходным и праздничным дням – с 9:00 до 20:00 по местному времени должника. Нарушение временных рамок или количества контактов является административным правонарушением. Можно фиксировать факты нарушения: скриншоты вызовов, запись разговоров, отметки календаря. Это полезно для обращения в контролирующие органы или суд.

Если контактируют чаще, чем разрешено, необходимо направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов с приложением доказательств нарушений.

Что делать, если требования коллекторов превышают реальные долги

Если коллектор требует оплатить сумму, которая больше фактической задолженности, ориентируйтесь на следующие шаги:

• Запросите расчет долга. Коллекторы обязаны предоставить подробную выписку: основная сумма долга, проценты, неустойка, иные начисления. Согласно ФЗ № 230, требуйте документы в письменном виде – по почте или на электронную почту.
• Сверьте документы кредитора. Проверьте оригинальный кредитный договор, график платежей, выписки по счету. Сравните их с расчетом коллектора.
• Сообщите о несоответствии. Если сумма превышена, направьте коллекторам письменное требование скорректировать сумму, приложите копии расчетов и выписок банка или МФО.
• Фиксируйте коммуникацию. Сохраняйте всю переписку, записывайте разговоры (с уведомлением об этом), фиксируйте все обращения и ответы.
• Жалоба в ФССП и Банк России. Если сумма не корректируется – обращайтесь с жалобой на действия коллектора в Федеральную службу судебных приставов и Банк России. Приложите доказательства несоответствия долга.
• Взаимодействуйте только официально. Не вносите никакие платежи без документального подтверждения правильной суммы задолженности.

Взыскатели не имеют право требовать «лишние» суммы: закон разрешает взыскивать только подтвержденные документы задолженности и начисления по договору.

Как вести телефонные разговоры и фиксировать нарушения

Разговор с коллекторами по телефону подлежит строгим правилам, установленным Федеральным законом № 230-ФЗ. Коллектор обязан представиться: назвать организацию, ФИО, а также сообщить основание для взыскания. Если звонящий не выполняет эти требования, это нарушение.

График звонков ограничен. В сутки допускается не более одного звонка, не чаще двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Разрешено звонить с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 по выходным. Все разговоры вне этих временных рамок незаконны. Запрещены звонки родственникам, если только они не поручители.

Для фиксации нарушений используйте функцию записи разговора на телефоне. Перед началом коммуникации сообщите, что ведёте запись. Это допустимо по законодательству РФ, если вы являетесь участником беседы. Сохраняйте аудиофайлы, фиксируйте дату и время звонка. При угрозах, оскорблениях или нарушениях графика обязательно сохраняйте запись – это может стать основанием для жалобы в Роскомнадзор, ФССП или прокуратуру.

Рекомендуется фиксировать факт звонка в отдельном журнале: укажите дату, время, номер звонящего, суть разговора, нарушены ли правила. При повторных нарушениях подготавливайте письменную жалобу, прикладывая аудиозаписи и детализацию звонков от мобильного оператора.

Закон не обязывает общаться с коллекторами только по телефону. Вы вправе обозначить предпочтительный способ связи, например, письменно, уведомив об этом взыскателя заказным письмом.

Порядок письменного запрета на личные встречи с коллекторами

Должник вправе запретить коллектору личные встречи, оформив письменное заявление. Закон № 230-ФЗ закрепляет такое право. Заявление станет основанием для прекращения непосредственных контактов: визиты по месту жительства, работы или учебы окажутся недопустимыми для взыскателей.

Заявление составляется в свободной форме с обязательным указанием:

• ФИО должника;
• контактных и паспортных данных;
• наименования коллекторской организации (или кредитора);
• требования о запрете личных встреч;
• регистрационного номера договора займа или кредита;
• даты и подписи.

Рекомендуется отправлять документ заказным письмом с уведомлением о вручении либо передавать лично под подпись представителя коллекторской организации.

С момента получения такого заявления лицо, действующее от имени взыскателя, не вправе приходить к должнику для личных переговоров. За нарушение предусмотрена административная ответственность (ст. 14.57 КоАП РФ).

В каждом случае сохраните копию отправленного заявления и почтовое уведомление или расписку уполномоченного представителя.

Как обращаться с угрозами и психологическим давлением

Федеральный закон № 230-ФЗ чётко запрещает коллекторам применять угрозы, шантаж, вводить в заблуждение или использовать психологическое давление при взыскании задолженности. За нарушение предусмотрены штрафы и приостановление деятельности взыскателя.

Если взыскатель угрожает расправой, распространением информации, угрозой повреждения имущества, звонит ночью, повышает голос или оскорбляет – фиксируйте факт общения. Используйте диктофон, скриншоты переписки, сохраняйте все аудиозаписи звонков и сообщений. Уведомите собеседника о фиксации разговора – об этом достаточно сказать устно, так как это не запрещено законом при личных переговорах.

Ни один взыскатель не вправе:

Недопустимые действия	Что делать
Угрозы физического насилия, уничтожения имущества	Немедленно обращайтесь в полицию, приложите записи разговоров
Грубость, унижение, моральное подавление	Жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов через их сайт или письменное заявление
Распространение сведений о долге третьим лицам без согласия	Обратитесь в Роскомнадзор, укажите факт нарушения закона о персональных данных
Звонки ночью (с 22:00 до 8:00), слишком частые контакты	Фиксируйте время звонков, приложите к жалобе перечень контактов

В обращении к контролирующим органам описывайте суть общения сухо, укажите дату, время и конкретные фразы, не допускайте эмоциональных оценок. Все доказательства прилагайте к жалобе. Жалобы рассматривают в течение 30 дней, о результатах заявителя уведомляют письменно.

Поддержка государства гарантирована: даже если коллектор работает через представители банка, он обязан соблюдать закон.

Куда обращаться при нарушении коллектором закона

 

При угрозах, психологическом давлении, звонках в ночное время или общении по неразрешённым каналам связи направляйте жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Органы ФССП ведут реестр коллекторских агентств и рассматривают нарушения законодательства № 230-ФЗ.

Жалобу подавайте через личный кабинет на официальном сайте ФССП, почтой или лично в территориальное подразделение. Укажите ваши данные, реквизиты долгового требования, подробности нарушения и приложите аудиозаписи, скриншоты или иные доказательства.

ФССП возбудит проверку и вправе привлечь коллекторскую организацию или её сотрудников к ответственности: вынести предупреждение или выписать штраф до 200 000 рублей по статье 14.57 КоАП РФ. Если действие коллекторов содержит состав преступления (угрозы жизни, вымогательство), обращайтесь в полицию или прокуратуру – по месту совершения противоправных действий.

Также подавайте жалобу в Банк России, если требования взыскиваются микрофинансовой организацией. Центральный банк контролирует кредитные организации и рассматривает их нарушения. Используйте электронную приёмную сайта Банка России, чтобы отправить обращение онлайн.

При необходимости защищайте свои интересы в суде с требованием о возмещении морального вреда. Сбор документов и грамотное оформление жалобы увеличивают вероятность реального наказания нарушителей.

Вопрос-ответ:

Могут ли коллекторы звонить мне ночью или приходить домой без предупреждения по новому закону?

По новому законодательству, взыскатели не имеют права беспокоить вас в ночное время. Звонки разрешены только с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни. Приходить по месту жительства они могут не чаще одного раза в неделю и только после предварительного согласования. Нарушение этих правил можно обжаловать, обратившись в соответствующие надзорные органы, такие как ФССП России.

Какие сведения коллекторы не имеют права разглашать согласно новому закону?

Взыскателям запрещено передавать информацию о долге третьим лицам, кроме самого должника и его законных представителей. Также нельзя применять угрозы разглашения долга работодателю, соседям, родственникам или распространять информацию в социальных сетях. Если такие факты имеют место, должник может пожаловаться в ФССП или прокуратуру — за нарушение предусмотрены штрафы и приостановка деятельности агентства.

Как вести себя при телефонных разговорах с коллекторами, чтобы защитить свои права?

Во время диалога рекомендуется сохранять спокойствие и уточнять, с каким агентством вы разговариваете, кто именно вам звонит, и на каком основании. Вы вправе потребовать предоставить документы, подтверждающие полномочия взыскателя на работу с вашим долгом. Не стоит сообщать лишние личные данные. Разговор лучше записывать — аудиозапись может стать доказательством, если ваши права будут нарушены. Если собеседник переходит на угрозы, сразу прекратите звонок и зафиксируйте этот факт для жалобы.

Что делать, если коллекторы нарушают установленные законом ограничения?

Соберите подтверждения нарушений: сохраните записи разговоров, скриншоты сообщений, зафиксируйте время звонков и визитов. С этими материалами обратитесь с жалобой в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая осуществляет надзор за коллекторами, либо в прокуратуру. Часто уже одно обращение и реакция ведомства приводят к прекращению неправомерных действий со стороны взыскателей. За повторные и грубые нарушения возможно лишение лицензии или наложение крупных штрафов на агентство.