Жизнь без долгов: как списать займы по закону, чтобы не бояться мифов и последствий

Когда финансовая ситуация становится критической и нет возможности погашать долги, необходимо знать, что существуют способы легального освобождения от них. Граждане могут не опасаться негативных последствий, связанных с неприязнью со стороны окружающих или возможными правовыми ограничениями. Существуют определённые правила, но они не мешают человеку вести обычную жизнь. Для таких случаев государство разработало процедуру банкротства. В данной статье мы рассмотрим ключевые аспекты вне судебного и судебного банкротства для физических лиц.

Законы списании долгов по кредитам: где искать все правила

Основной источник информации по данному вопросу – это специальный закон. Он известен как федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (будем называть его Законом о банкротстве). Этот документ регулярно обновляется и корректируется. Главные положения о банкротстве физических лиц содержатся в десятой главе.

Если вы хотите детально ознакомиться с юридическими нормами, касающимися процедуры банкротства граждан, обратите внимание на следующий список нормативных документов и рекомендаций:

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ;
• приказ Минэкономразвития от 04.08.2020 № 497;
• постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45;
• постановление Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25;
• обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2017), утверждённый Президиумом ВС РФ 16.02.2017;
• определение Конституционного Суда РФ от 29.05.2018 № 1251-О;
• определение ВС РФ от 13.05.2024 № 305-ЭС23-26121(2).

Какие долги можно списать, а какие не получится

В законодательстве нет термина «списание долгов», однако юридически эта процедура называется «освобождение от обязательств перед кредиторами». Хотя такое определение кажется сложным, мы будем использовать более простую формулировку – списание долгов.

При признании гражданина банкротом возможен список самых разнообразных задолженностей, включая кредиты, займы, коммунальные платежи, налоги и так далее. Важно отметить, что условием списания являются только те долги, которые возникли до подачи заявления о банкротстве.

Долги, образовавшиеся после подачи заявки, не подлежат списанию. К ним относятся новые обязательства по налогам, арендной плате, коммунальным услугам, штрафам и алиментам, которые образовались как до, так и после войны с неплатежами.

Суммы, которые связаны с нанесением вреда жизни или здоровью, либо связаны с умышленными действиями по причинению ущерба, тоже не будут аннулированы.

После подачи заявления о банкротстве гражданину следует избегать наращивания новых задолженностей. Эти долги не подлежат списанию, и после окончания процедуры банкротства кредиторы будут вправе требовать их возврат. Без ограничений могут быть востребованы суммы новых кредитов, налогов и других обязательств. Приведем наглядный пример.

Пример долгов, которые не будут аннулированы после признания гражданина банкротом

После признания гражданина банкротом списываются далеко не все обязательства. Закон прямо выделяет категории долгов, которые сохраняются и после завершения процедуры. К таким долгам, как правило, относятся:

• Алименты – задолженность по алиментам и будущие платежи сохраняются полностью.

• Компенсации вреда жизни и здоровью – если человек обязан возместить ущерб, связанный с причинением вреда, эти суммы не аннулируются.

• Компенсации морального вреда – присужденные судом суммы подлежат выплате и после банкротства.

• Штрафы, пени и иные санкции по административным и уголовным делам – например, штраф по КоАП или приговору суда.

• Субсидиарная (солидарная) ответственность руководителей и участников бизнеса – такие долги в большинстве случаев сохраняются, даже если гражданин признан несостоятельным.

Поэтому перед подачей заявления на банкротство важно трезво оценить структуру своих долгов: процедура помогает избавиться от классических кредитов и займов, но не освобождает от всех обязательств без исключения.

Как списать долги по кредитам без суда через МФЦ: полный алгоритм

Существуют способы списания долгов без судебного разбирательства и совершенно бесплатно. Есть небольшой и доступный алгоритм, который можно реализовать через МФЦ.

Для начала процедуры банкротства через МФЦ необходимо соблюсти два условия. Первое — размер долга должен находиться в пределах от 50 до 1 млн рублей. Второе условие — у должника должны быть завершены все исполнительные производства по специальному основанию. Если сумма превышает указанный лимит или имеются незакрытые производства, следует обращаться в арбитражный суд.

Теперь разберем специальное основание для завершения исполнительных производств. Они должны быть окончены «из-за отсутствия имущества у должника, на которое можно обратить взыскание». Однако чаще всего приставы завершают производство по другому основанию: «невозможность установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей». Этот аспект стоит обсудить с юристом или обратиться в ФССП, чтобы выяснить, что необходимо для закрытия производства по нужному основанию.

Шаг 1. Подаем заявление

Необходимо составить и подать заявление в многофункциональный центр по месту жительства. К заявлению прикладывается список всех кредиторов и суммы долгов. Если кто-то из кредиторов не будет указан, задолженности перед ними не подлежат аннулированию.

Можно списать суммы по кредитам, коммунальным платежам, алиментам и прочим долгам. Некоторые долги, например, по налогам, можно проверить на сайте Госуслуг. Информацию по кредитам можно найти в приложениях банков.

После подачи заявления, МФЦ проверит его в течение одного рабочего дня. Если все условия соблюдены, документы будут включены в специальный реестр – Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Это шаг необходим для начала процедуры внесудебного банкротства.

Шаг 2. Не накапливаем новые долги в течение полугода

Процедура банкротства занимает полгода. На протяжении этого времени запрещается оформлять новые кредиты и увеличивать задолженности.

Во время процедуры приостанавливается исполнение исполнительных документов. Это означает, что приставы не вправе продавать имущество гражданина для погашения долгов. Банки также не могут начислять проценты и штрафы по кредитным договорам. Данные правила не действуют на требования, которые:

• не были указаны заявителем в списке кредиторов и долгов;
• связаны с возмещением вреда жизни и здоровья, а также морального ущерба;
• относятся к алиментам.

Если заявитель является индивидуальным предпринимателем, долги по зарплате и отпускным выплатам необходимо будет уплатить.

У заявителя может улучшиться финансовая ситуация: например, выигрыш в лотерее или получение подарка в виде машины или квартиры. Это довольно редкое событие, но законодатель не мог его игнорировать. В случае, если появятся средства для гашения долгов, необходимо уведомить об этом в МФЦ. Срок для уведомления составляет пять рабочих дней с момента улучшения финансового положения.

Если наличие средств позволяет погасить долги, процедура будет прекращена, и в течение трех дней информация об этом будет внесена в ЕФРСБ. Все ограничения по взысканию погашаются, а возможность повторного обращения о банкротстве возникает лишь через 10 лет.

Если заявитель пытался применить какие-либо схемы для манипуляции процедурой банкротства, это будет выявлено и последствия будут аннулированы. Например, если его подвергли уголовной или административной ответственности за подобные действия. Или такой случай – кредитор сможет доказать, что заявитель изначально не планировал выполнять свои обязательства по долгам.

Могу ли я начать процедуру банкротства через суд, если в данный момент идёт внесудебное банкротство?

Да, это возможно. Такое право появляется в следующих случаях:

• должник не указал кредитора в заявлении о банкротстве;
• долги указаны в меньшем размере, чем на самом деле;
• у должника обнаружено скрытое имущество;
• суд признал сделку должника недействительной;
• должник не направил в МФЦ информацию о положительных изменениях в имущественном положении.

С началом судебной процедуры, внесудебная будет прекращена, и это будет отражено в ЕФРСБ.

Шаг 3. Начнем новую жизнь без долгов

По истечении шести месяцев процедура банкротства завершится. Информация об этом также будет размещена в ЕФРСБ. С этого момента заявитель освобождается от уплаты долгов, указанных в заявлении.

Как можно списать кредиты через суд

В новом Законе о банкротстве у граждан осталась возможность и обязанность обратиться в суд для начала процедуры банкротства. Рассмотрим это подробнее.

Обязанность обратиться в суд возникает, когда существует одновременно три условия:

1. Размер долга должен составлять не менее 500 тыс. руб.
2. При погашении одного из долгов гражданин теряет возможность выполнять регулярные платежи.
3. С момента возникновения такой ситуации должно пройти не более 30 дней.

Право обращения в суд более простое. Долг также должен быть не менее 500 тыс. руб., а гражданин должен осознавать, что не сможет выплатить все обязательства в срок. При этом он не должен иметь достаточного имущества для его продажи с целью покрытия долгов или денежных поступлений с зарплаты для их уплаты. Например, если у него нет в собственности квартиры или автомобиля, а заработной платы 50 тысяч рублей недостаточно для выполнения ежемесячных платежей. Или, другой пример, если гражданин потерял работу и долги продолжают накапливаться, а средств на их погашение нет.

Обращаясь в суд, возможно три исхода: первый – реструктуризация долгов. Второй – реализация имущества с последующим списанием долгов. Третий – соглашение с кредиторами. В большинстве случаев заявитель проходит процедуру через реструктуризацию и реализацию имущества.

Процедура реструктуризации предполагает, что долги остаются, но уменьшаются до уровня, которого гражданин сможет достичь. Реализация имущества означает, что часть долга будет погашена за счёт продажи имущества, а остальные суммы будут списаны.

Если гражданин решит самостоятельно провести процедуру банкротства через суд, ему потребуется составить и подать заявление в арбитражный суд и участвовать во всех судебных заседаниях. При этом необходима будет оплата государственной пошлины, а также вознаграждения финансового управляющего. Вот краткий алгоритм шагов, необходимых для списания займов и задолженности через суд:

Этап 1. Выберите саморегулируемую организацию (СРО), в рамках которой будет назначен финансовый управляющий.

Этап 2. Подготовьте необходимые документы: заявление о признании вас банкротом, список кредиторов, копию удостоверения личности, платежные квитанции за государственную пошлину и вознаграждение финансовому управляющему, а также документы, подтверждающие рассылку уведомлений кредиторам.

Этап 3. Произведите оплату государственной пошлины и внесите вознаграждение управляющему на депозитный счет суда.

Этап 4. Отправьте копии всех документов kreditory, указанных в списке вашего заявления о банкротстве.

Этап 5. Подайте комплект собранных документов в арбитражный суд, который находится по месту вашего проживания.

Этап 6. Дождитесь решения суда о принятии вашего заявления.

Этап 7. Примите участие в процедурах по реструктуризации долгов или в процессе реализации активов.

Этап 8. Ожидайте завершения процедуры банкротства, которая завершается по окончании реализации имущества.

Совет эксперта

Александр Михайлов

Юрист по финансовым спорам с 10-летним стажем, специалист по защите прав должников

Задать вопрос

Юридическая поддержка в банкротных делах

✅ Опыт работы 10 лет
✅ Проведено 3000 судебных заседаний
✅ Списано долгов на сумму 500 000 000

Вопрос-ответ:

Какие законные способы существуют для списания долгов?

Существуют несколько законных методов для списания долгов, включая процедуру банкротства, реструктуризацию задолженности и применение закона о прощении долгов. Банкротство позволяет физическим лицам освободиться от долгов при условиях признания себя банкротом. Реструктуризация подразумевает согласование новых условий выплат с кредиторами. Закон о прощении долгов может быть применён, если долг является невозможным для погашения и заявитель может предоставить подтверждение своей финансовой нагрузки.

Как понять, что пришло время списать долг?

К моменту, когда задолженность становится настолько большой, что её погашение вызывает значительные финансовые затруднения и требует отказа от необходимых вещей (например, продуктов питания, жилья или медицинской помощи), стоит задуматься о списании долга. Если вам стало тяжело выполнять регулярные платежи, и вы находите себя в долговой яме, это может быть сигналом к действиям. Профессиональная консультация с юристом поможет оценить ситуацию и определить оптимальные шаги.

Что такое банкротство и какие его последствия?

Банкротство — это юридический процесс, который позволяет физическим лицам избавиться от необоснованной задолженности и начать финансовую жизнь с чистого листа. Однако банкротство имеет свои последствия: запись о банкротстве остается в кредитной истории на срок до 10 лет, что может повлиять на вероятность получения новых кредитов. Кроме того, возможны ограничения в виде необходимости сообщать о своем финансовом состоянии в течение определённого времени и возможной потери имущества.

Какие мифы существуют о списании долгов?

Существуют различные мифы о списании долгов, например, что этот процесс является стыдным или позорным, или что вы навсегда испортили свою кредитную историю. На самом деле, процесс банкротства — это законный способ решения финансовых проблем, и многие люди обращаются к нему, чтобы восстановить свою финансовую стабильность. Что касается кредитной истории, её можно восстановить через несколько лет после списания долгов, если ответственно относиться к новым финансовым обязательствам.

Как выбрать грамотного юриста для помощи в списании долгов?

При выборе юриста для помощи в списании долгов важно учитывать несколько факторов. Обратите внимание на опыт специалиста в данной области, изучите отзывы клиентов и оцените его успехи в проведении подобных дел. Убедитесь, что юрист объясняет все юридические процессы доступным языком и готов ответить на все ваши вопросы. На первом консультационном приеме можно оценить, насколько вам комфортно общаться и доверять этому специалисту.

Как законно списать долги, не опасаясь последствий?

Списать долги можно с помощью процедуры банкротства, которая доступна как для физических, так и для юридических лиц. Для начала нужно собрать все документы, подтверждающие ваш финансовый статус и задолженности. Затем необходимо подать заявление о признании банкротом в арбитражный суд. Важно понимать, что процесс может занять время и потребует определённых финансовых затрат, но в случае успешного завершения банкротства, вы сможете избавиться от большей части долгов. Однако стоит учитывать и возможные последствия, такие как потеря имущества или ограничение на ведение бизнеса в течение определённого времени.

Какие мифы о списании долгов могут помешать людям получить помощь?

Среди распространённых мифов можно выделить предположение, что банкротство — это позор или что оно полностью лишит вас возможностей в будущем. На самом деле, законное списание долгов позволяет начать с чистого листа, и многие люди после этой процедуры продолжают вести активную финансовую жизнь. Другой миф — что списать можно только небольшие долги. На самом деле, при соблюдении всех условий закона можно списать и значительные суммы. Очень важно консультироваться с юристами и избегать увольнений, основанных на неверной информации. Правильное понимание процесса поможет вам эффективнее справляться с долговыми обязательствами.